Le taux d’assurance pour prêt immobilier : faire le bon calcul

Les assurances pour prêt immobilier sont très utiles pour quelqu’un qui veut emprunter de l’argent à sa banque pour acquérir un bien immobilier sans mettre des proches dans l’embarras ou se voir saisir des biens en cas de non-remboursement, et même si ces assurances ne sont pas obligatoires, il n’y a pratiquement aucune banque qui vous accordera un crédit si vous n’y souscrivez pas, cependant, leur coût peut représenter jusqu’à un tiers du total de votre emprunt. Après la lecture de cet article, vous saurez tout sur le calcul de ces taux.

Quel est le taux moyen d’assurance pour prêt immobilier ?

Le taux moyen d’assurance pour prêt immobilier représente les intérêts mensuels ou annuels en pourcentage (par rapport au capital total) que l’assuré devra payer en plus du taux d’intérêt de l’emprunt. Même s’il y a plusieurs critères que nous verrons plus loin dans cet article pour le calculer, le critère principal reste l’âge du client, puisqu’en théorie plus une personne prend de l’âge, plus il y a de risques que l’un de ces imprévus (qui obligeraient l’assurance à payer votre crédit) survient, comme par exemple :

• Le risque de décès ;
• Le risque de perte d’emploi ;
• Le risque d’un accident handicapant ;
• Le risque d’un arrêt de travail ;
• Le risque d’une hospitalisation prolongée.

Ci-dessous, nous avons résumé pour vous dans un tableau des intervalles de taux d’assurance en 2021 en prenant en exemple un prêt de 2.5 % d’intérêts sur 20 ans pour des personnes de différentes tranches d’âge, vous remarquerez sans doute une augmentation significative de ce taux en fonction de l’âge des assurés.

L’âge	Moins de 35 ans	De 35 à 45 ans	De 45 à 55 ans	Plus de 55 ans
Les taux moyens d’assurance en %	Entre 0.38 et 0.58 %	Entre 0.53 et 1 %	Entre 0.67 et 1.08 %	Entre 0.81 et 1.8 %

Nous avons pu remarquer que le taux moyen de ces assurances pour prêts immobiliers n’a cessé d’augmenter d’année en année, cela est principalement dû à la baisse des taux d’intérêt immobiliers que les banques ont voulu compenser.

Le calcul du taux moyen d’assurance pour prêt immobilier

Comme nous l’avons vu précédemment, le taux moyen d’assurance pour un prêt immobilier dépend fortement de l’âge de l’assuré… Mais pas seulement ! En effet, contrairement aux banques, les assurances externes prennent moins de marge que les banques et font alors des taux beaucoup plus personnalisés à leurs clients et proposent très souvent des taux régressifs qui baissent à mesure que le montant restant à rembourser baisse. Les critères pour calculer cette assurance sont également des critères liés auxrisques sur la santé générale de l’assuré (Antécédents familiaux, maladie chronique, cigarette… Etc), le deuxième risque pris en compte, c’est la nature de votre emploi et de vos loisirs, s’ils sont considérés comme étant potentiellement dangereux, le taux de l’assurance pourrait malheureusement augmenter.

Comment avoir le meilleur taux d’assurance pour prêt immobilier ?

Depuis la loi Lagarde de 2010, vous n’êtes plus obligés de souscrire à l’assurance que la banque vous impose, en effet, elle vous offre la liberté de changer d’assurance comme bon vous semble, y compris en plein milieu du contrat de crédit, les assurances externes permettent de considérablement faire baisser votre taux puisqu’elles ont des tarifs très concurrentiels.

L’autre astuce pour avoir le meilleur taux possible, c’est de consulter des comparateurs en ligne qui vous donneront une estimation et un classement des assureurs les plus profitables pour vous.

Enfin, le dernier conseil, c’est de faire attention à bien choisir son contrat et de le consulter attentivement avant de signer, car il y a plein de détails qui pourraient vous échapper et s’avérer par la suite très importants.

L’impact du TAEA sur le coût de votre assurance prêt immobilier

Le taux que vous allez négocier avec votre assureur pour votre prêt immobilier est un élément crucial, mais il ne résume pas à lui seul le coût réel de l’assurance. Pour avoir une vision complète et transparente de ce que vous coûtera la protection de votre emprunt, il est indispensable de regarder le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance).

Ce taux, exprimé en pourcentage annuel du montant initial du prêt, intègre non seulement le taux nominal de l’assurance, mais aussi l’ensemble des frais annexes liés au contrat. Il peut s’agir des frais de dossier, de gestion, ou d’éventuelles commissions. C’est le TAEA qui permet une véritable comparaison objective entre différentes offres, qu’elles proviennent d’une banque ou d’un assureur externe. Par exemple, en utilisant un comparateur en ligne, vous pourrez en savoir davantage sur Generali, un acteur qui propose des solutions, comme d’autres compagnies, que vous pourrez évaluer avec ce TAEA. Un taux d’assurance affiché comme attractif peut cacher un TAEA élevé si les frais associés sont importants.

Le TAEA est donc l’indicateur à privilégier pour bien calculer l’impact total de l’assurance sur le coût global de votre crédit. Il est d’ailleurs obligatoire pour les assureurs de l’indiquer dans toutes les propositions de contrat afin de garantir la clarté pour l’emprunteur. Cela permet ainsi de faire le choix le plus intéressant pour obtenir le meilleur rapport garanties/prix.